各种App为何热衷放贷?

    手机上有那么多app，有的朋友就发现了一个共同点，那就是基本上没有app里面都可以申请贷款。

    “手机里的App，99%都可以借钱”

    当这句话被越来越多的网友说出时，我们会发现，当我们使用手机时，屏幕上总是充斥着金融产品。

    “未来，所有的商业巨头都是互联网公司和金融公司。”雷军在2017小米年会上就预测到了这一点。听着，这是个预言。记者体验了许多应用程序，发现现在大多数应用程序都提供贷款入口。

    除了熟悉的借贷产品如支付宝的“借呗”、微信的“微贷”、京东。COM的“京东。COM白条”和杜晓曼的“钱花”，苏宁有“任性贷”，国美有“国美易卡”，唯品会有“唯花”。

    生活App中，美团有“美团借钱”;饿了，就有“饿着金子”;在旅游App里，滴滴推出了金融服务，携程，哪里“借花”“拿花”，我妈有“小驴白条”;内容App里，今天的头条写着“不要担心借款”，腾讯视频写着“鹅花钱”，芒果TV写着“芒果好贷”。

    即使是无法避开的工具应用也会加入其中。比如美图秀秀有“借钱”按钮，科控股股份有限公司有推出金融服务，WPS有“金山金融”，百度地图和百度网盘有“钱花”。

    最好看的节目是手机厂商。手机出厂时安装自带钱包App，小米有卫星借的产品，OPPO是分子贷，华为钱包配合杜晓曼的“富贵花”、苏宁的“任性贷”、南京银行、平安银行提供贷款服务。

    “前100大流量巨头中有70%已经开始财务变现。”据某咨询机构财务科负责人去年统计。

    然而，并非所有应用都能推出自营借贷产品。如果您没有金融牌照或不想成立金融团队，您将选择与被许可方合作或在结算页面指导其他借贷产品。

    例如，中邦银行去年表示，近三年已连接JD.COM、携程、滴滴、58同城等近百家互联网头部平台，与1000多家金融机构开展资本合作。

    各种App为何热衷放贷?

    在金融变现的热潮下，无论你在哪个平台，都只有一定量级的用户，发誓要在这个领域分一杯羹，拼命对用户喊：你没钱，你要借钱，向我借!

    有些企业为了抢占金融业务，甚至摆出“你借不到，我离不开”的架势。

    经不起潮流。周曾发誓：“做好安全领域，不打算涉足互联网金融”，但他后来推出了360 Finance。

    但App热衷于借贷，这可能会给消费者带来过度的体验负担。“什么App最终会成为借贷软件?我只想简单的叫个外卖，坐个车，别逼我办信用卡，引诱我借钱。”

    “当前，我国消费结构正从生存消费向教育、旅游等发展和优质消费转型，消费金融市场巨大。因此，商业银行、消费金融公司和各种互联网公司都非常重视消费金融，加大投资和发展。”招联金融首席研究员董希淼向记者解释了各种应用沉迷于消费信贷业务的原因。

    根据奥纬咨询的数据，中国消费信贷市场规模预计将从2019年的13万亿元增长到2025年的24万亿元，复合年增长率为11.4%。聚焦网络消费信贷市场规模，2019年将达到6万亿元，预计到2025年将增至19万亿元，年均复合增长率为20.4%。

    而随着移动互联网创业浪潮接近尾声，头部App基本完成用户积累，到了流量变现的阶段。

    “P2P网贷机构全部停业退出，也让互联网企业看到了前者留下的市场空间。”有互联网从业人士表示，手握庞大流量而不做互联网金融，就如捧着“聚宝盆要饭”。毕竟互联网企业前期市场推广和用户增量阶段需要大量投入，甚至是赔本赚吆喝。

    大众熟知的互联网头部企业都曾经历过亏损。淘宝花了6年才迎来盈利，美团花了9年，京东则花了12年。滴滴创始人及董事长程维2018年还表示，“2012年成立以来从未盈利，6年累计亏损390亿元。”

    APP抢着放贷，警惕居民杠杆率上升风险

    据董希淼介绍，部分大型互联网平台，借助支付渠道优势，基于小贷公司开展消费信贷业务，一方面以联合贷款模式获得客户和资产，一方面以资产证券化(ABS)形式拆入外部资金，“小马拉大车”，杠杆倍数急剧放大，业务合规性存疑，系统性风险集聚。

    “要高度警惕居民杠杆率过快上升的透支效应和潜在风险。”央行发布的《2020年第四季度中国货币政策执行报告》指出，2011年以来，我国居民部门杠杆率持续走高，2011年末至2020年上半年的上升幅度超过31个百分点，居民债务继续扩张的空间已非常有限。

    央行报告还指出，在我国消费贷款快速扩张过程中，部分金融机构忽视了消费金融背后所蕴含的风险，客户资质下沉明显，多头共债和过度授信问题突出。2020年以来，部分银行信用卡、消费贷不良率已显现上升苗头。

    “一些机构发放无指定用途的个人消费贷款，部分信贷资金未按指定用途使用，违规流入房地产市场以及股市、债市、金市等金融市场，对贷款用途和流向的监控也成为‘老大难’问题。”董希淼说。

    不过，网络借贷的“紧箍咒”不断收紧。2020年7月以来，数个互联网贷款管理、网络小额贷款业务管理相关法规或出台，或已公开征求意见。行业也出现一些变化。如，“花呗”调整了年轻用户额度，微粒贷也下调了消费信贷授信额度。

    在董希淼看来，针对消费金融，采取一系列措施加强行为监管，规范经营秩序，有助于防控各类金融风险，保护消费者合法权益，亦有助于更好地推动其健康可持续发展。

    对于各种APP的“放贷”现象，你怎么看?